四川日報 2022年04月14日
打開(kāi)微信，關(guān)注公眾號，填寫(xiě)投保人信息，支付訂單……不到5分鐘，眉山市東坡區市民鄒玉芬，花59元購買(mǎi)了一份“東坡惠民保”，獲得最高200萬(wàn)元的保障。
“東坡惠民保”“惠蓉保”“充惠保”……目前省內已有13個(gè)市開(kāi)辦城市定制型商業(yè)醫療保險，俗稱(chēng)“惠民保”。
“惠民保”作為一種城市定制型商業(yè)醫療保險項目，旨在解決基本醫保報銷(xiāo)外的部分高額醫療費用。由于“惠民保”投保門(mén)檻和價(jià)格都低，近年來(lái)在我省發(fā)展迅速。首批開(kāi)辦“惠民保”的地方有哪些實(shí)踐？如何走進(jìn)更多家庭，惠及更多老百姓？這項保險還需突破哪些瓶頸？近日，記者展開(kāi)了調查。□四川日報全媒體記者 彭瑀珩
變化：保額更高，保障更多，服務(wù)升級
作為多層次醫療保障體系建設的一次創(chuàng )新嘗試，“惠民保”以地方政府主導或指導、商業(yè)保險公司承保、消費者自愿參保的形式開(kāi)展。
截至目前，成都、德陽(yáng)、南充、眉山、廣安、自貢、攀枝花、內江、廣元、雅安、宜賓、達州、遂寧13個(gè)市已推出該項業(yè)務(wù)，保費59元、69元、79元不等，最高保額從100萬(wàn)元到420萬(wàn)元。
“2020年成都‘惠蓉保’上線(xiàn)首年參保人數便達到310萬(wàn)。”“惠蓉保”承保公司之一——國寶人壽法人及政府業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王建國告訴記者，“惠蓉保”是四川最先上線(xiàn)的“惠民保”，兩年來(lái)參保人數逐年增多，2021年參保總人數已達到380萬(wàn)。
對比去年，今年一些市已經(jīng)推出的“惠民保”有所升級——
保額更高。南充“充惠保”保額從上一年度的100萬(wàn)元提升至最高200萬(wàn)元，新增的100萬(wàn)元保障責任為特定高額藥品費用，彌補了上一年度的空白；達州“達惠保”最高保額從去年的100萬(wàn)元提升至420萬(wàn)元。
保障更多。南充“充惠保”新增20種全自費高額用藥，遂寧“惠遂保”在保費價(jià)格維持2021年度59元不變的情況下，特定藥品種類(lèi)由15種增至30種。
服務(wù)更完善。目前推出的“惠民保”幾乎都采用“一鍵參保 線(xiàn)上理賠”的方式，理賠實(shí)現全流程線(xiàn)上服務(wù)。
理賠門(mén)檻更低。成都“惠蓉保”、遂寧“惠遂保”、達州“達惠保”賠付的起付線(xiàn)都有所降低。以“惠遂保”為例，賠付的起付線(xiàn)由2萬(wàn)元降低為1.8萬(wàn)元，連續參保人員的起付線(xiàn)降至1.5萬(wàn)元。
建議：多方參與者加強合作，穩定并提高參保率
幾十元能保上百萬(wàn)、不限制投保年齡、可以帶病投保……4月9日上午，盡管某保險公司工作人員花了20多分鐘介紹“惠民保”，但市民張宇仍然放棄了投保，“個(gè)人感覺(jué)意義不是特別大。”
就拿兩人交談的實(shí)際理賠案例來(lái)說(shuō)，2020年，84歲的成都市民周阿姨因“更換心臟起搏器”住院治療發(fā)生醫療費用6.5萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)醫療保險報銷(xiāo)后，個(gè)人負擔醫療費用為2.4萬(wàn)元。出院后，她提交理賠申請，獲得“惠蓉保”報銷(xiāo)金近1000元。
盡管周阿姨獲得的賠付遠超支付的保費，但仍有一些市民與張宇觀(guān)點(diǎn)類(lèi)似，認為實(shí)際賠付金額比期望的少，參保意愿不強。
參保率不高，這項保險的可持續性也受到影響。“穩定和提高參保率是‘惠民保’可持續發(fā)展的關(guān)鍵。”在廣元市保險行業(yè)協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)母淑琴看來(lái)，必須引導參保者正確認識“惠民保”，它既是構建多層次醫療保障體系的一項補充，也是商業(yè)保險和社會(huì )保險有效銜接的創(chuàng )新之舉，能進(jìn)一步減輕群眾負擔，特別是重特大疾病患者家庭負擔。“惠民保”和其他商業(yè)保險并不沖突，價(jià)格相對低廉，更具普惠功能。
對于如何穩定并提高參保率，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院保險學(xué)講師楊澤云建議：首先應擴大參保人員的覆蓋面；其次，保險公司要加強與醫院、衛健委等系統的信息交流與溝通，借助科技提升“惠民保”的風(fēng)險控制能力；最后，保險公司、健康管理公司等多方“惠民保”參與者要加強合作，切實(shí)為居民提供因地制宜的醫療保障，提升健康管理能力，滿(mǎn)足消費者的更多需求。
“如果越來(lái)越貴，就會(huì )導致更多低風(fēng)險人群退出市場(chǎng)。”復旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險系副教授陳冬梅認為，只有參保池夠大，風(fēng)險分散才更有效。“既然是城市定制醫療險，理應根據城市實(shí)際的患病率、重疾發(fā)生率等諸風(fēng)險因素厘定費率，實(shí)現‘一城一價(jià)’。”
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