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◎屈信明

規范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為既關(guān)系到群眾的切身利益，符合百姓期待，也是促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的題中應有之義

“銀行業(yè)金融機構應當制定審慎穩健的信用卡發(fā)展戰略”“加強對信用卡客戶(hù)的資信審核”“嚴格規范信用卡分期業(yè)務(wù)管理”……前不久，中國銀保監會(huì )、中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），在強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴格規范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為、嚴格授信管理和風(fēng)險管控等方面提出了明確要求，旨在規范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)在高質(zhì)量發(fā)展中更好支持科學(xué)理性消費。

從方便消費支付，到可以用積分兌換“節日禮包”；從憑卡購物可享打折，到持卡可以享受道路救援、機場(chǎng)接機等服務(wù)……近年來(lái)，信用卡附加功能不斷拓展，應用價(jià)值日益提升，受到許多消費者青睞，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。中國人民銀行發(fā)布的統計數據顯示，截至去年底，信用卡和借貸合一卡已達8億張。信用卡的普及發(fā)展，在方便群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。

然而，也應當看到，隨著(zhù)信用卡市場(chǎng)規模不斷增長(cháng)，部分銀行業(yè)金融機構經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶(hù)合法權益等行為。銀保監會(huì )發(fā)布的數據顯示，去年四季度，銀行業(yè)消費投訴近半涉信用卡業(yè)務(wù)。就此而言，規范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為既關(guān)系到群眾的切身利益，符合百姓期待，也是促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的題中應有之義，勢在必行。

此次《通知》具體內容，可謂有的放矢。比如，要求長(cháng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡，以剛性要求對部分機構以發(fā)卡量為導向的業(yè)務(wù)發(fā)展模式形成約束；明確“向客戶(hù)展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應當統一采用利息形式，并明確相應的計息規則，不得采用手續費等形式”，有利于讓消費者“明白用卡、安心消費”。好政策重在落實(shí)。下一步，監管部門(mén)需持續加強對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別處置，強化對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)活動(dòng)的延伸監測。對金融機構而言，也應充分履行主體責任，對照有關(guān)要求認真自查自糾。

《通知》既是對信用卡業(yè)務(wù)的全面規范，也為轉型發(fā)展帶來(lái)了新機遇。比如，適應消費者金融需求升級變化，《通知》提出探索開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng )新模式，相關(guān)機構可以以此為契機，探索提升遠程面簽能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程管理，并在數字化場(chǎng)景應用等方面積極匹配市場(chǎng)變化和客戶(hù)需求。這也將成為銀行深化數字化轉型、提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效的重要嘗試。可以預見(jiàn)，隨著(zhù)信用卡行業(yè)創(chuàng )新工作的持續推進(jìn)，銀行業(yè)將應用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式將更趨向專(zhuān)業(yè)化、差異化、精細化，進(jìn)一步實(shí)現惠民便民。

對消費者來(lái)說(shuō)，要更好享受信用卡帶來(lái)的便利，還需形成良好的消費習慣，珍惜個(gè)人信用，涵養金融素養。一方面，應充分考慮自身的實(shí)際需求和經(jīng)濟承受能力，做好財務(wù)規劃，理性消費，避免過(guò)度透支。另一方面，應認識到，“以卡養卡”、違規套現等行為不可取，這種方式或可圖一時(shí)小利，但會(huì )給個(gè)人信用和財務(wù)狀況埋下隱患，甚至觸犯法律。《通知》提出銀行金融機構對所獲知單一客戶(hù)在其他機構的所有信用卡授信額度實(shí)施合并管理等要求，也將進(jìn)一步防范此類(lèi)情況的出現。

規范信用卡業(yè)務(wù)，事關(guān)生活，事關(guān)你我。監管部門(mén)加強監管力度，銀行業(yè)金融機構加快轉變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式、強化審慎合規經(jīng)營(yíng)、提高金融服務(wù)質(zhì)效，廣大消費者正確認識信用卡功能、樹(shù)立理性消費觀(guān)念、合理使用信用卡，必能讓信用卡成為貼心的生活助手。