中國新聞網(wǎng) 2022年04月22日
備受關(guān)注的個(gè)人養老金來(lái)了。
4月21日，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》，明確了個(gè)人養老金的參加范圍、制度模式、繳費水平、投資和領(lǐng)取等事項。
啥是個(gè)人養老金?
簡(jiǎn)而言之，個(gè)人養老金是我國養老保險體系的第三支柱。
目前，我國養老保險體系第一支柱是基本養老保險，職工養老保險加上城鄉居民養老保險已經(jīng)覆蓋超過(guò)10億人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，已經(jīng)覆蓋5800多萬(wàn)人。
作為第三支柱的個(gè)人養老金制度，此前一直沒(méi)有出臺，屬于一個(gè)短板，如今這一短板終于補齊。
有人認為個(gè)人養老金出臺之后，目前繳納的養老保險就被替代了，未來(lái)養老要靠自己了，這其實(shí)是誤解。
誰(shuí)可以參加?
根據意見(jiàn)，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動(dòng)者，可以參加個(gè)人養老金制度。
目前，參加基本養老保險的已經(jīng)有10億多人，所以，等個(gè)人養老金全面推開(kāi)后，這10億多人都能參加個(gè)人養老金制度。
需要注意的是，個(gè)人養老金并非是強制繳納的，而是個(gè)人自愿參加的。
繳費多少?
意見(jiàn)明確，個(gè)人養老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制度，繳費完全由參加人個(gè)人承擔，實(shí)行完全積累。
參加人通過(guò)個(gè)人養老金信息管理服務(wù)平臺，建立個(gè)人養老金賬戶(hù)。參加人每年繳納個(gè)人養老金的上限為12000元。
個(gè)人養老金完全是個(gè)人繳費，這跟在單位參加職工養老保險不同，在單位繳納職工養老保險，是單位和職工共同繳費。
如何投資?
個(gè)人養老金資金賬戶(hù)資金用于購買(mǎi)符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長(cháng)期保值的滿(mǎn)足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。
參與個(gè)人養老金運行的金融機構和金融產(chǎn)品由相關(guān)金融監管部門(mén)確定，并通過(guò)信息平臺和金融行業(yè)平臺向社會(huì )發(fā)布。
跟銀行存款有啥區別?
意見(jiàn)發(fā)布之后，不少網(wǎng)友提出疑問(wèn)，個(gè)人養老金跟我自己去銀行存款有啥區別?
中國社科院世界社保研究中心執行研究員張盈華對中新財經(jīng)“中國新觀(guān)察”欄目表示，個(gè)人養老金跟個(gè)人存款有很大區別：
第一，個(gè)人養老金在一定額度內有個(gè)人所得稅的優(yōu)惠。第二，對接個(gè)人養老金的投資產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)遴選的合格產(chǎn)品，兼顧安全性和盈利性;第三，個(gè)人養老金采取賬戶(hù)封閉管理，一般不允許提前支取，是“化短為長(cháng)”的資產(chǎn)管理手段。
根據意見(jiàn)，國家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個(gè)人養老金制度并依規領(lǐng)取個(gè)人養老金。
這是不是國產(chǎn)版的401(k)?
張盈華解釋?zhuān)绹?01(k)其實(shí)是企業(yè)年金，需要單位和個(gè)人共同繳費，而個(gè)人養老金完全是個(gè)人繳費，類(lèi)似于IRA(個(gè)人退休賬戶(hù))。
個(gè)人養老金如何領(lǐng)取?
根據意見(jiàn)，參加人達到領(lǐng)取基本養老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(境)定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經(jīng)信息平臺核驗領(lǐng)取條件后，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養老金，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。
領(lǐng)取時(shí)，應將個(gè)人養老金由個(gè)人養老金資金賬戶(hù)轉入本人社會(huì )保障卡銀行賬戶(hù)。參加人死亡后，其個(gè)人養老金資金賬戶(hù)中的資產(chǎn)可以繼承。
有何突破和亮點(diǎn)?
“相比2018年開(kāi)始的稅收遞延型個(gè)人商業(yè)養老保險，此次文件有了許多新突破”，張盈華認為，合格個(gè)人養老金產(chǎn)品多樣化，滿(mǎn)足參加人的多樣化需求;個(gè)人養老金產(chǎn)品供給主體多元化，各類(lèi)金融機構均可競爭加入，大大拓寬市場(chǎng)主體參與度;參與人的消費選擇權多樣化，個(gè)人可在各種合規機構或渠道開(kāi)立賬戶(hù)和選擇購買(mǎi)個(gè)人養老金產(chǎn)品，參與便利性大大提高。
同時(shí)，張盈華建議，可以允許在特殊情況下(例如重大疾病、應急、必要的教育培訓等)有限度的提前支取，并對補稅、歸還等作出規定，增進(jìn)賬戶(hù)管理的彈性。
帶來(lái)什么利好?
張盈華認為，個(gè)人養老金有助于推進(jìn)多層次、多支柱養老保險體系建設，可以豐富大家的養老選擇，同時(shí)也對資本市場(chǎng)有一定好處，一是可增加長(cháng)期資金的供給，二是有利于投資的長(cháng)期性。
業(yè)內人士分析，由于個(gè)人養老金主要面向風(fēng)險偏好相對較低的投資需求，追求長(cháng)期的絕對收益，對安全性和穩健性要求較高。個(gè)人養老金的大力發(fā)展，預計將帶動(dòng)長(cháng)期增量資金配置相對穩健的產(chǎn)品。
現在就能買(mǎi)嗎?
根據意見(jiàn)，人力資源社會(huì )保障部、財政部要加強指導和協(xié)調，結合實(shí)際分步實(shí)施，選擇部分城市先試行1年，再逐步推開(kāi)。
張盈華表示，此次試點(diǎn)周期一年，應密切跟蹤試點(diǎn)，及時(shí)公布合格個(gè)人養老金產(chǎn)品目錄、合格機構條件等，同時(shí)做好公眾宣傳，提高對個(gè)人養老金的認知。
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